Geld. Lijfrente: Wat is de "sterftetabel"?

Bij bepaalde beleggingen, zoals een levensverzekering, het Pensioenspaarplan (PÉR) of het Aandelenspaarplan (PEA), kan de spaarder het geld opnemen in de vorm van een lijfrente in plaats van in de vorm van kapitaal.

Deze lijfrente wordt dus tot aan het overlijden van de verzekerde uitgekeerd, wat het ouderdomspensioen aanzienlijk kan verbeteren.

Wanneer u een lijfrente wilt opnemen, moet uw financiële instelling (verzekering of bank) het kapitaal omrekenen om het bedrag te kunnen berekenen.

De formule is a priori eenvoudig: deel het kapitaal door het aantal lijfrentebetalingen.

Er is echter één ding: bij een lijfrente is het noodzakelijk de datum van overlijden van de verzekerde te weten, wat per definitie onmogelijk is.

De verzekeraar moet dit dus schatten. Hiervoor gebruikt hij een sterftetafel. Deze tafel is opgesteld door INSEE en definieert deze als volgt: "Een jaarlijkse sterftetafel volgt het pad van een fictieve generatie van 100.000 pasgeborenen die op verschillende leeftijden worden blootgesteld aan de sterfteomstandigheden die in de verschillende reële generaties gedurende het bestudeerde jaar zijn waargenomen. Om de grillen van jaarlijkse tafels te vermijden en een zo nauwkeurig mogelijke gedetailleerde tabel per leeftijd te verkrijgen, wordt ook een sterftetafel berekend die een periode van drie jaar bestrijkt."

De tabel wordt regelmatig opnieuw geëvalueerd en maakt het mogelijk om, op basis van het geboortejaar, de levensverwachting van een individu op elke leeftijd te schatten.

Volgens de laatste gegevens heeft een vrouw geboren in 1960 op 65-jarige leeftijd een levensverwachting van 23,44 jaar.

Als ze haar SRP wil opnemen in de vorm van een lijfrente, deelt de verzekeraar haar kapitaal dus door 23,44. Uitgaande van een kapitaal van € 100.000, ontvangt ze dus € 4.266 aan lijfrente per jaar.

Tot voor kort maakten verzekeraars onderscheid in hun tabellen naar geslacht. Maar zoals we weten, hebben vrouwen een hogere levensverwachting dan mannen.

Ter vergelijking: een man geboren in 1960 heeft op 65-jarige leeftijd een levensverwachting van 21,23 jaar. Bij hetzelfde kapitaal bedraagt zijn pensioen € 4.710 per jaar.

Een significant en ongelijkmatig verschil. Sinds 2013 zijn de gendertabellen voor individuele contracten en 2024 voor collectieve contracten afgeschaft.

Er blijft alleen een gemengde tabel over, waarin de levensverwachting voor beide geslachten wordt gewogen. Gemiddeld wordt geschat dat het pensioen van vrouwen met ongeveer 8% zal stijgen, terwijl dat van mannen met 5% zal dalen.

Deze vraag over de sterftetafel mag u niet vreemd zijn bij het ondertekenen van uw spaarcontract.

Integendeel, u moet er waakzaam mee zijn. Houdt de verzekeraar rekening met de tabel die van kracht was op het moment van afsluiten of met de tabel die van kracht zal zijn op het moment van uitkering van de lijfrente?

Gezien de stijgende levensverwachting is de tweede optie dus minder aantrekkelijk (uw kapitaal wordt immers over een groter aantal jaren verdeeld).